II. pilier - Čo to je a ako funguje Starobné dôchodkové sporenie (SDS) :)

Starobné dôchodkové sporenie (SDS) alebo inak povedané II. pilier je zatiaľ nepovinný kapitalizačný systém, čo znamená, že výška dôchodku bude závisieť od zaplatených príspevkov a ich zhodnotenia.

Sporiť si v II. pilieri je možné podpísaním zmluvy o SDS s konkrétnou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS).

Na Slovensku ich máme 5:

• Allianz,
• AXA (zhruba od 2. polovice roku 2021 bude UNIQA),
• VUB Generali,
• NN,
• DSS Poštovej banky.

II. pilier je spätý s I. pilierom. Funguje tak, že povinné odvody do dôchodkového systému teda 18 % sa rozdelia v pomere 13 % aktuálnym dôchodcom a 5 % na náš osobný dôchodkový účet. Pozri obrázok.

Takto funguje II. pilier

Starobné dôchodkové sporenie pozostáva z dvoch základných fáz, zo sporiacej a výplatnej. Výplatná fáza je podmienená splnením podmienok na vyplácanie dôchodku. Z pohľadu výšky nášho budúceho dôchodku je potrebné venovať hlavnú pozornosť sporiacej fáze.

Pri sporiacej fáze je hlavným faktorom pre maximalizovanie výnosu správny výber fondu. Každá správcovská spoločnosť má tzv. garantované a negarantované fondy.

Medzi garantované fondy patrí jediný typ fondu – dlhopisový. Tento typ fondu musí mať podľa zákona každá DSS.

Medzi negarantované fondy patria fondy typu: indexový, akciový, zmiešaný.

Akciový typ fondu musí mať tiež podľa zákona každá DSS. Indexové a zmiešané fondy nie sú podmienkou pre portfólio DSS.

Z pohľadu výkonnosti by mali byť pre väčšinu sporiteľov jasnou voľbou indexové fondy, ktoré dlhodobo atakujú hranice zhodnotenia 9÷10 % p.a.. Samozrejme táto voľba nie je pre každého vhodná, vstupuje do toho najdôležitejšia (hlavná) veličina, a tou je vek sporiteľa. Ak je človek mladý a do dôchodku mu ostáva ešte 20 a viac rokov, jeho voľbou by mal byť jednoznačne indexový fond.

Ak máte približne 15 a menej rokov do dôchodku, zmenu akciového, zmiešaného alebo dlhopisového fondu na indexový fond by ste mali prekonzultovať so svojim finančným poradcom.

Čo sa deje pred dôchodkom s II. pilierom?

Ak má sporiteľ počas sporiacej fázy nastavené sporenie v negarantovaných fondoch, tak správcovské spoločnosti musia podľa zákona:

10 rokov pred dovŕšením dôchodkového veku sporiteľa meniť pomer jeho sporenia vo fondoch nasledovne:

garantované : negarantované = 10 % : 90 %

9 rokov pred dôchodkom je pomer:

garantované : negarantované = 20 % : 80 %... až sporiteľ dovŕši dôchodkový vek a jeho peniaze sú zastabilizované v garantovaných dlhopisových fondoch.

Moje odporúčania

• Ja osobne vidím zmysel v tom, aby mladý človek maximalizoval svoje výnosy v indexových fondoch a nedržal ich v akciových alebo zmiešaných, nedajbože ešte v dlhopisových, ktorých výkonnosť v mnohých prípadoch nedosahuje ani inflačné zhodnotenie. 
• Ako som už spomínal, II. pilier nie je úplnou záchranou nášho dôchodku, ale mal by ho mať každý, pretože sa ním vieme aspoň čiastočne poistiť pred neistotou budúcich dôchodkov z I. piliera.
• Okrem II. piliera by každý múdry človek mal mať ešte plán B. a otvoriť si súkromné sporenie (ja to nazývam IV. pilier), pretože si treba uvedomiť, keď príde deň D a poštár nám zaklope na dvere a donesie dôchodok, druhú šancu už nikto z nás mať nebude.  
• Sporitelia, ktorí dnes majú II. pilier nastavený v akciových, zmiešaných alebo v dlhopisových fondoch, by mali vyhľadať finančného odborníka (experta) a prejsť si možnosť zmeny, ktorá v mnohých prípadoch skutočne trvá iba 5 minút. Tento čas im vie v budúcnosti navýšiť dôchodky o 100-vky €!
• Ďalším odporúčaním je aj vstup do III. piliera. Pre koho a kedy má zmysel doň vstúpiť nájdete v mojom článku sekcii III. pilier.

Lukáš Kolarčik

Hodnotenie užitočnosti článku:

• ← I. pilier - Čo to je a ako funguje
• III. pilier - Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) :) →